贷款年限及还款方式如何选择

来源:银行存款证明 作者:昆明代办工资流水 日期:2020-03-28 浏览:
如何选择贷款年限及还款方式
一、房贷还款期限选择
贷款期限是愈长愈好,还是短期的好?这主要取决于购房者的经济能力及其投资偏好。
一般来说,还款期限越长,则每月还款额越低,负担就相对轻一些;反之,还款期限越短,则每月还款额越高,负担就相对重一些。可见,延长还款期限的目的主要是为了降低每月还款额,但是否期限月长越好呢?让我们来看一个例子。以借款一万元为例,如果一年还清,每月还款865元,如果两年还清,每月只需还款448元,每月还款减少413元,负担减轻50%左右。而比较第十九年和第二十年,19年的为每月还款76元,20年的为每月还款78元,同样是延长一年,每月负担只减少元,约为2%。可见期限过长不能使每月还款额大幅度减少,而白白增添了利息负担。所以合理的期限为5—8年。
二、如何选择贷款年限及还款方式
因此对购房者来说,如果追求的是利率稳定性和利息支出的安全性了,就应选择固定利率;如果对自己的经济实力有把握,对利率变动的趋势明了,则可选择浮动利率。当然,比较两种利率的利息负担是必须做的事情。
三首期付款额选择
依据中央银行的规定,购房贷款不超过房价的70%,就意味着你必须准备30%的首期付款。购房款是10万元,就的自己掏腰包3万元;购房款是20万元,首期付款就达到6万元。建议购房者能申请到70%的抵押贷款。贷款愈多愈好,自付愈少愈好,当然这一切都应控制在你的负债能力之内。
但是,每个人的财富积累不一样,对未来经济收入增长的预期不一样,消费偏好和投资偏好不一样,因而每个人会选择自认为合理的首期付款额。首期付款额低,就意味着合同期内每一期的付款额高,特别是利息负担多一些,但购房者会有多余资金用于改善生活品质和其他投资。如果其他投资的收益高于贷款利率,选择较低的首期付款额为好。更为重要的是,由于目前的房价较高,人们的收入相对较低,就是储蓄够首期付款额也比较困难,因而选择的首期付款额是明智的出,因为目前的购房贷款利率也是相当低的,在北京15年以上的购房抵押贷款利率只有6.75%,仅仅与目前的一年期存款利率是相同的,和15年商业银行贷款利率的出差额就太大了。因此,在目前如此优惠的贷款利率条件下,能够申请多少贷款就尽全力的申请,对一般工薪阶层来说,只要你不是盲目的追求愈大愈好的房屋,利息的出支出是比较容易的。
然,有的人财富积累雄厚,经济收入可观,也没有其他的投资偏好,愿意申请比较少的抵押贷款,而愿意支付比较多的首期付款也是可以的。因为房屋本身具有增殖性,将帮他们获得更多的财富。如果你的财富虽然累积较多,收入也较可观,但除了购房以外,你还有其他比较在行的投资机会,那么,不妨选择尽量低的首付款,其他方面的收入会大大降低利息的负担。不管怎样说,在你的负债能力范围内,选择的抵押率,最小的首期付款额,是的明智之举。
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