正规银行信用贷款利息低原因解析

来源:企业对公流水 作者:昆明代办工资流水 日期:2020-03-30 浏览:
正规银行信用贷款利息低原因解析,正规银行的信用贷款利息问题,一直是人们关注的问题,利息的高低与当今金融形势息息相关,银行的信用贷款属于银行业务中比较成熟的资金业务,现阶段,银行正规的信用贷款利息普遍较低,致使这种现象的原因是什么呢?...想要了解更多关于正规银行信用贷款利息低原因解析的知识,跟着办理银行流水账单公司小编一起看看吧。
***、客群不同
多名从业人士表示,最核心的原因,是不同机构切分的贷款客群不同。
一道粗框架的计算题是:贷款定价=风险成本+资金成本+获客成本+运营成本+利润留存。每类客群的风险系数不同,选择了怎样的客群,意味着选择了怎样的风险收益平衡模式、笔均授信额度及定价模型。
各银行现金贷细分业务的不良率暂无单列统计数据,但可参考国内银行信用卡业务2%左右的整体不良率水平;市场化的现金贷公司鱼龙混杂,虽个别机构自称逾期率在1%以内,但业内普遍估算,整体而言,市场化现金贷的真实逾期率为两位数。
不同数量级的不良率背后是不同的客群。有一种说法,称银行切分的现金贷客户均为央行征信报告中有良好信用记录者,而现金贷公司的客户则多为“白户”(无央行征信记录)。这种说法有一定道理,但并不全面。
在这些客群中,银行的“最爱”并非是外界所想的白领群体,因白领、公务员等客户一般使用的是银行(信用卡)提供的支付交易功能,对信贷功能使用较少,换句话说,他们对现金贷的需求也很弱。当前,一批中小银行最为明显的信用卡业务发展策略,均为开发更有助于利润提升的“重资产”(即信贷类)业务,由此,优质蓝领及城市青年客群,反而成为了一众银行的“兵家必争之地”。
第二、成本不同
现金贷公司们也都承认,他们面向的是蓝领、草根群体。在风控上,非持牌现金贷平台无法接入央行征信,这些公司呈现两种分化:一是,一批“野路子”公司不重视风控,不做用户的分层,这类公司的贷款申请过件率畸高,模式就是靠畸高利息佐以较为激进的催收方式,以覆盖他们其实无力掌控的高风险;二是,一批现金贷公司依托第三方数据和大数据分析做风控,并指望以此逐渐养成自体客户及数据积累,在后期逐渐摊薄前期投入的征信和获客成本。
在前期,现金贷公司只有两条路:要么付出高风险的代价,要么付出高征信成本的代价,用以购买第三方数据及模型(除非此现金贷的股东方能提供征信支持),这两者中无论选哪种,都逃不过“羊毛出在羊身上”的逻辑--向借款人征收高息费。
除了数据,获客成本也是现金贷公司的负担。据业内测算,平均单客获客成本已为数百元,而现金贷用户的单笔借款额可能也只有数百、数千元。可见,若息费不高昂,客户头几次借款带来的收益无法覆盖成本。这也是为什么很多现金贷平台都会开发既有客户的复购。
而银行开展现金贷,行内既有客户资源已是现成“金矿”,可供交叉营销;加之客户使用银行卡、银行收单系统、银行APP进行交易而留下的数据,银行在起点上就已不同。
第三、资金来源不同
银行的现金贷类业务,资金来源于总行,视行内FTP计价(银行资金营运部门与业务部门全额有偿转移资金,达到核算业务资金成本或收益目的的内部定价)而调整。一般而言,信用卡中心拆得资金的成本可类比AAA级债券,即成本在4%~5%。有些银行也将这块业务置于个贷条线,今年以来银行业讲求零售转型,轻资本效用强的个人小额贷款,在一些银行还享有“专项额度”和FTP优惠计价。
现金贷平台最低成本的资金来自于股东支持,其次个别含有现金贷业务的头部消费金融公司走通了发放ABS(资产证券化)之路,成本约在6%~7%,但这些模式无法放量。在可放量模式中,***选择是与商业银行的助贷模式,资金成本约7%~9%,但仅有极少的公司能获此资源;余下的,不少公司选择了P2P模式,从一些头部平台来看,P2P端资金成本也高达12%~15%。
以上内容就是正规银行信用贷款利息低原因解析的相关信息,正规银行在上述客户、成本和资金来源三个方面都有所不同,信用贷款本身就需要利用借款人的征信记录,跟现金贷的公司之间有很大不同,银行信用贷款虽然过程比较复杂,但如果是不着急用钱的借款人,还是正规银行贷款会比较安全可靠一些。
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